Tinjauan Konsep Pembiayaan Kredit Mikro di Malaysia

Abstract

Pembangunan ekonomi masyarakat di Malaysia dapat dilakukan melalui pembasmian kemiskinan. Pada masa kini, pembasmian kemiskinan dilakukan dengan cara menggalakkan golongan miskin untuk memulakan perniagaan supaya dapat berdikari dengan pendapatan sendiri yang tetap. Bagi menyokong usaha ini, pembiayaan kredit mikro kepada golongan miskin yang tidak mempunyai sumber pendanaan bagi memulakan perniagaan telah disediakan oleh institusi-institusi kewangan seperti bank-bank. Selain daripada institusi perbankan, terdapat berbagai-bagai institusi pembiayaan kredit mikro yang telah beroperasi di Malaysia. Dua institusi yang menunjukkan kadar kejayaan yang tinggi dalam membantu masyarakat miskin keluar dari kancah kemiskinan melalui pemberian modal perniagaan ialah Amanah Ikhtiar Malaysia dan juga TEKUN Nasional. Kedua-dua institusi ini dijadikan contoh dan bahan kajian dalam penyediaan artikel ini. Masalah utama yang perlu dibincangkan ialah status kepatuhan Syariah produk pembiayaan kredit mikro yang ditawarkan oleh institusi-institusi ini. Kajian ini adalah penting bagi pengguna terutamanya pelanggan Muslim dari golongan miskin yang memerlukan alternatif berkesan bagi menamatkan kemelut ekonomi mereka. Pelanggan Muslim perlu memastikan pembiayaan kredit mikro di Malaysia adalah patuh Syariah untuk menjaga kesucian harta seperti yang diajar di dalam agama Islam. Oleh itu, kajian ini mempunya tiga objektif utama yang perlu difokuskan. Setelah status ketidakpatuhan Syariah produk pembiayaan kredit mikro yang ditawarkan dibuktikan, kajian ini beralih kepada objektif kedua iaitu mengemukakan cadangan inovasi untuk menyelesaikan isu ketidakpatuhan Syariah dalam amalan yang sedia ada. Cadangan inovasi ini akan melibatkan pengintegrasian wakaf dalam pembiayaan kredit mikro Islam agar dapat mengekalkan kesucian agama di samping meraikan manfaat-manfaat ekonomi hasil daripada integrasi ini. The economic development of the low-incomed community in Malaysia can be done through poverty alleviation. Nowadays, poverty alleviation is done by encouraging the poor to start businesses so that they can be independent with a steady income. To support this effort, microcredit financing to the poor who do not have the funding to start a business has been provided by financial institutions such as banks. Apart from banking institutions, there are various micro credit financing institutions that have been operating in Malaysia. Two institutions that have shown a high success rate in helping the poor out of poverty through the provision of business capital are Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) and TEKUN Nasional. Both of these institutions are used as examples and research materials in the preparation of this article. This article uses a qualitative methodology which is a doctrinal and comparative research method, it compares the relevant legal literature in terms of microcredit financing cases. It also discusses the relevant legal provisions in Malaysia. The main issue that needs to be discussed is the Shariah-compliant status of the micro credit financing products offered by these institutions. This study is important for consumers’ especially Muslim customers from the poor who need effective alternatives to end their economic crisis. Muslim customers need to ensure that micro credit financing currently offered in Malaysia is Shariah compliant to maintain the purity of property as taught in Islam. Therefore, this study has two main objectives that need to be focused on. Once the Shariah non -compliance status of the microcredit financing products offered is proven, this study moves on to the second objective which is to submit innovative proposals to resolve the issue of Shariah non -compliance in existing practices. The proposed innovation will involve the integration of wakaf in Islamic microcredit financing in order to maintain the purity of religion while celebrating the economic benefits resulting from this integration.